Деньги. Деньги нужны всегда. Современная жизнь устроена так, что качественно жить без достаточного количества денег очень трудно. Когда кто-нибудь хочет что-то улучшить в своей жизни, в материальном плане, то всегда возникает вопрос — а где взять нужное количество денег?
Ответ, в общем то, всегда очевиден — заработать или взять кредит в банке. И, если с заработком более или менее всё понятно, то с банковскими кредитами не так всё однозначно. Давайте внимательно посмотрим, в каких случаях банковский кредит действительно себя оправдывает.
Самый распространённый вид кредитования это потребительский кредит. В среднем, сумма такого кредита колеблется в районе 5-10 тысяч гривен. Берётся он на 1- 2 года. Процентная ставка по такому кредиту в районе 40-60 % годовых. Здесь, всё как в магазине. Чем меньше упаковка — сумма кредита, тем дороже сам продукт — кредитная ставка.
Такую большую кредитную ставку, банки обычно прячут в страховках, комиссиях и прочих дополнительных выплатах. Можете проверить.
Давайте промоделируем ситуацию. Предположим, вы хотите купить холодильник за 10000 гривен с рассрочкой на два года. Кредитная ставка 50 % годовых. Банк вам посчитает примерно следующее — ежемесячный платёж будет 833,33 гривны. Умножив его на 24 месяца получиться примерно 20000 гривен.
Т.е., переплата 100 %. Зато холодильник уже дома на кухне! Да, так и есть. Он стоит и работает, замечательно охлаждая ваши продукты и ежемесячно выкачивая из вашего бюджета 833,33 гривны. И так два года. Два года! А через год захочется плазменный телевизор покрупнее… Ну а дальше всё понятно — опять кредит. И в месяц надо уже постоянно платить чуть-чуть больше. Вперёд, к ходьбе по кругу!
Теперь, давайте крутанём ситуацию с покупкой холодильника немного по-другому. Построим другую модель. Сумма — 10000 гривен. Холодильник тот же. Вы платите те же 833,33 гривны в месяц. Платите их в тот же в банк. Но, не по кредиту, а себе на депозит. Под 25 % годовых.
Что вы получите в итоге? С такой ставкой по депозиту и ежемесячном платеже в 833,33 гривны, ваши 10000 гривен будут накоплены через 9 месяцев. Точная сумма будет равна 10274 гривны. Через 9 месяцев! Чувствуете разницу? Ещё и на доставку хватит. Вы можете возразить — но мне дома нужен холодильник сейчас! Да, нужен. Ну, так купите себе холодильник за 2000 гривен сейчас, а потом купите за 10000! Что вам мешает? Подождите, что за 2000 гривен? — можете спросить вы. А как вы хотели купить холодильник за 10000 без первоначального взноса? А-а-а, забыли. Не один банк не даст кредит без первоначального взноса. Не один. У них правила такие.Так вот, через 9 месяцев вы продадите за половину цены один холодильник, и купите себе другой, по круче. А может и продавать не надо будет. На кухне будет стоять два холодильника.
Перед вами две модели поведения описывающих покупку простого бытового холодильника. Выбирайте любую. Просто запомните одну простую вещь. Ежемесячный взнос по депозиту вы пропустить сможете. Это ваше дело. А вот пропустить ежемесячный платёж по кредиту — нет. Банк съест вас как котлету. Без хлеба и гарнира.
Это был пример обычного потребительского кредита. Современные банки предлагают ещё несколько типов кредитования. Авто-кредит, ипотека и кредит на развитие бизнеса. Схемы получения денег и выплаты по кредитам очень схожи. Единственное отличие будет состоять в суммах, сроках отдачи и процентных ставках по кредиту.
К примеру, модель с покупкой холодильника отлично подходит к любому из перечисленных видов кредита. И не надо брать калькулятор. Воспользуйтесь компьютером. Загоните числа в Ексель и посмотрите что будет. Это проще, чем кажется. Полученные цифры вас очень могут удивить.
Предположим, вы хотите взять кредит на покупку автомобиля стоимостью 15000 у.е. Кредит на пять лет, ставка 25 % годовых. В итоге, автомобиль вам обойдётся в сумму 33750 у.е., с ежемесячной выплатой 562,5 у.е. Если, вы будете класть такую же сумму, каждый месяц себе на депозит под 11 % годовых, то через два года у вас будет 15046,88 у.е. на счету. Через два года! Пять лет и два года — вот разница! И про первоначальный платёж не забывайте. Обычно он в размере 30 % от стоимости авто. Так может быть, в начале купить машину попроще, а через два года по круче?
Пять лет банковского рабства или два года личной свободы. Вопрос скорее психологический. Просто иногда, очень трудно заставить себя что-то сделать для самого себя добровольно. А вот загнать себя в ежемесячные обязательства по кредиту — это проще. Но, если вдруг, по каким то причинам, через три, или четыре года постоянных выплат, вы не сможете продолжить ежемесячные платежи — машину у вас заберут. Так устроена банковская система. Это их правила. То же самое и с ипотекой.
Целесообразность кредитования всегда сугубо индивидуальна. Если, вам что-то нужно не смотря ни на что — берите кредит. Если у вас есть возможность выбора — брать или не брать — всегда подумайте. И единственный правильный случай взятия банковского кредита всегда связан с таким понятием как актив. Актив приносящий прибыль.
Т.е., если ваш холодильник будет стоять на кухне в кафе, а автомобиль приносить вам прибыль как средство производства — то только в этом случае существует экономическая целесообразность получения кредита. Во всех других случаях нужно очень крепко подумать, прежде чем ввязываться в кредитные выплаты.
